O kredyt mieszkaniowy zaczęłam się starać w maju 2018 roku. Ktoś poradził mi by zwrócić się do menagera jednego z oddziałów banku. Każdy starający się o kredyt musi wybrać swojego bankiera opiekuna by ten „prowadził” kredyt i informował o postępach. Z wcześniejszych informacji od znajomych wiem, że ten „mój” bankier pomógł już wielu obcokrajowcom w Limassol aby taki kredyt zdobyć.
Do uzyskania kredytu przeze mnie w Bank of Cyprus potrzebowałam wypełniony druk z pracy o rozliczonym podatku za rok wcześniejszy (taki odpowiednik polskiego PIT-a który pracodawca wystawia co roku albo na żądanie). Ponadto złożyłam w banku trzy ostatnie odcinki wypłat z pracy. Musiałam tez mieć z Social Insurance Office druk potwierdzający opłacane składki ubezpieczeniowe. Co ciekawe kontrakt z pracy czy umowa o prace była tam o dziwo niepotrzebna. Do dokumentów osobistych trzeba było dołączyć imienny rachunek za prąd lub wodę na dotychczasowy adres zamieszkania aby potwierdzić prawdziwość adresu.
Co do wymagań formalnych odnośnie wybranego mieszkania to musimy zabrać do banku oryginał bądz kopie odpowiednika wpisu do księgi wieczystej czyli Tittle deeds od Land Lord Registry Office (tam są ujęte ograniczenia nieruchomości takie jak zadłużenia czy inne kredyty hipoteczne) oraz podać cenę zakupu nieruchomości.
Bank za oplata 186€ wysyła do nieruchomości swojego rzeczoznawce. On ocenia warunki wewnętrzne i zewnętrzne nieruchomości, sprawdza ceny rynkowe w okolicy i szacuje wartość nieruchomości (nie zna ceny sprzedawcy ani nie orzeka na korzyść banku). Rzeczoznawca ma na to 10 dni roboczych. Jeśli rzeczoznawca ocenił nieruchomość na cenę taka samą (wyższą) do ceny sprzedaży to bank przystąpi do weryfikacji osób biorących kredyt. Dla banku nie jest ważne czy osoby ubiegające się o kredyt są małżeństwem czy też nie. Aby udowodnić bankowi, że stać nas na spłatę kredytu można dołączyć wszystkie miesięczne rachunki, czyli prąd, wodę, telefony, internet i potwierdzenia wpłat dotychczasowego wynajmu mieszkania.
Bank na weryfikacje kredytobiorców ma teoretycznie 7 dni, w praktyce w naszym wypadku trwało to 10 dni. Dobrze jest w tym czasie mieć na swoim koncie 20% wartości mieszkania (pierwsza wpłata w Bank of Cyprus, 30% w Hellenic Bank). Po zatwierdzeniu możliwości wzięcia kredytu ustala się termin w Land Registry Office do podpisania umowy i dokumentów. Nieruchomość sprzedawana jest w obecności urzędnika (jeśli kupowana nieruchomość ma istniejący kredyt hipoteczny w innym banku to spotykają się tam przedstawiciele banków i wymieniają się czekami).
W międzyczasie trzeba znaleźć prawnika, który wytłumaczy nam reguły i wszystkie dokumenty kredytu z greckiego na angielski. Jeśli bank uzna ze kredytobiorcy nie mówią dość dobrze po angielsku żeby zrozumieć i zaakceptować warunki kredytu, może nakazać przetłumaczenie dokumentów u przysięgłego tłumacza na język polski. Adwokat u którego byliśmy wydał nam dokument z pieczątkami ze przetłumaczył i wyjaśnił dokumenty – z tym papierkiem znowu do banku. Koszt adwokata ok 70€ (2.5 godz tłumaczenia u prawnika).
Bank wymaga od nas ubezpieczenia na życie na czas trwania kredytu. Kredyt nie może trwać dłużej niż do 65 roku życia któregos z kredytobiorcy. Dlatego gdy mój partner miał w chwili starania o kredyt 41 lat to przysługiwała nam maksymalna długość kredytowania 24 lata. Te ubezpieczenie można wykupić w dowolnej firmie lub ubezpieczyć sie w banku. Dla nas bankowe ubezpieczenie było najkorzystniejsze: 22€ miesięcznie za osobę. Ubezpieczenie te dostosowane jest do wysokości kredytu. W razie śmierci jednego z kredytobiorców, drugi wierzyciel nie spłaca kredytu. Bank pobiera także opłatę 156€ rocznie za ubezpieczenie mieszkania w razie pożaru, powodzi itp. Dochodzą jeszcze dwa znaczki bankowe zależne od wysokości kredytu (w naszym wypadku było to 146€ i 132€). Opłata za wpis do hipoteki to 1% od 110% wartości kredytu na nieruchomość (my od kwoty 110000€ zapłaciliśmy 980€).
Koszty przepisania tittle deeds w land registry office to 3% od wartości nieruchomości. To biuro ma swojego pracownika który weryfikuje cenę sprzedaży z ceną rynkową (by nie zaniżać podatku dla państwa). Można skorzystać ze zniżki 50% z tej opłaty jeśli to jest nasze pierwsze własnościowe kupowane mieszkanie oraz wartość mieszkania nie przekroczy pewnego pułapu (nie jestem pewna ale chyba ok 80000€ na każdego z przyszłych właścicieli).
W maju 2018 roku nasz kredyt był oprocentowany 2,36% w skali roku. Z konta co miesiąc są pobierane dwa przelewy. Jeden to splata czystego kredytu a drugi to comiesięczne koszty banku. W miarę zmniejszania się kwoty kredytu i lat, prowizja banku maleje. Wszystkie opłaty i transakcje bank pobiera automatycznie z naszego konta.
Jeśli nie ma żadnych problemów formalnych lub np. lokatorów w mieszkaniu (mieszkanie musi być puste bo bank może wysłać przed transakcją rzeczoznawce by ustalił czy nikt w mieszkaniu nie zamieszkuje – w tym wypadku może nie zezwolić nawet w ostatniej chwili na sprzedaż nieruchomości) można szykować się na przeprowadzkę w 3 do 4 tygodni na przeprowadzkę.
W moim przypadku na kupno mieszkania za 110000€ wydałam w sumie kwotę około 25000€ (22000€ wkład własny i 3000€ opłaty). Miesięczna rata kredytu wynosi 402€ i będę ją płacić przez 24 lata (jest możliwość wcześniejszego spłacenia kredytu). Bank of Cyprus nie wymagał żyrantów – zabezpieczeniem jest mieszkanie.
Dziękujemy Kasi za podzielenie się z nami swoim doświadczeniem związanym z kredytem hipotecznym
